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　　2017年9月28日，众安保险于香港联交所上市（，成为第一家上市的保险科技独角兽。同时，作为国内第一家拿到“互联网保险”牌照的新型保险公司，众安在产品创新和保险流程上形成了独有的核心优势。

　　2013年11月，众安在线财产保险股份有限公司（简称“众安保险”）在上海注册成立，它不设任何分支机构，完全通过互联网进行在线承保和理赔服务。它由蚂蚁金服、腾讯、平安、携程等企业联合发起，使其不仅在基因上具备强大的互联网创新能力，也拥有稳定的资本结构和丰富且多元化的业界资源，可以说是在互联网保险“最优的土壤中”构建出全新、完善的商业生态系统。

　　众安除了依托自身APP、微信公众号、官网等，据众安在中保协的信息披露显示，它已合作了包括携程保险代理、慧择保险经纪、太平保险经纪等250余家保险中介平台；还拓展了260余家第三方网络平台，包括小米、苏宁、支付宝、淘宝等电商平台，以及抖音、快手、火山小视频等短视频APP，销售渠道广泛多样。截止2021年1月中旬，众安累计服务被保用户4.8亿，累计保单量达80亿份，理赔自动化率高达95%。在非车财险领域更是蝉联全国互联网非车财险市场第一名。

　　据2020年中期财报显示，2020年上半年，众安总保费为人民币67.665亿元，同比增长14.7%，其中值得关注的是科技输出收入达到人民币1.199亿元，同比增长26.2%。上半年保险板块实现盈利人民币6.221亿元，较去年同期上升94.6%。公司整体实现归母净利润人民币4.905亿元，较2019年同期上升418.8%。

　　在不断对产品的创新和迭代中，众安通过科技和创新为保险业务带来自动化和智能化升级；为用户带来优质和高效的服务，它在产品创新、场景定制、生态融合和未来布局上，都值得行业借鉴和学习。

　　众安旨在通过在整个保险价值链中应用互联网思维来设计产品，改善理赔服务，进而颠覆传统保险。公司定位于服务互联网生态，目标客户为所有互联网经济的参与方，包括互联网电商、互联网社交及互联网金融等公司和个人客户等。

　　最初众安从电商“退货运费险”起步，依托阿里自带的电商场景，创造了网络保证金保险、账户安全险、等围绕电商生态的风险解决方案，快速占领市场。此后快速切入其他场景星空体育，搭建了健康险、航旅及商险、消费金融、车险、3C数码等核心事业部，将创新体现在每个产品上。

　　众安保险深入生活消费场景寻找用户痛点，基于用户行为挖掘保险需求，致力于帮助用户完成无痛消费的同时达成投保，实现与生态合作伙伴的共赢。典型的产品案例便是退货运费险。退货运费险分为买家版（To C）和卖家版（To B）两个类别。买家可在购买商品时选择投保。投保流程非常简单，在购买产品确认订单页即可勾选运费险选项（也有较多卖家随产品赠送运费险），买方件均保费为0.2-9.9元；卖方件均保费为0.15-3.3元。一旦发生退货，将由保险公司将按约定保额赔付消费者，用以补偿退货发生的运费，赔付金额多为7元至10元。不论是前期购买还是后期理赔的全流程均在线上完成。自成立以来，众安保险的退货运费险保单量占其总保单量的80%以上。随着各产品结构的逐渐调整，退货运费险保单占比也逐年下降。

　　退货运费险开启了中国保险产品设计的新篇章。它基于电商消费行为大数据，包括用户性别、历史购买行为、单次购买同类商品件数等数据，改变了传统保险业完全由精算师定价的局面，中国保险市场上出现了运用大数据的动态精算模型。退货运费险是众安保险创新产品的中流砥柱。根据2016年众安保险联合奥纬咨询（Oliver Wyman）共同发布的《中国保险科技产业报告》（China Insurtech Industry Report）显示，退货运费险极大降低了顾客退货的成本：增加店均流量35%，增加平均收入35%，并降低30%投诉率。

　　健康险是众安未来发展的重要方向之一。在移动健康领域，众安2015年初与小米运动、乐动力等平台合作推出了国内首款基于智能设备的运动大数据健康保障计划——步步保。该产品连接智能设备及各类大数据平台，与用户运动步数结合，实现了“千人千面”的保费定价。2017年，步步保再次升级，通过更全面的健康数据（如运动健身、饮食作息、身体特征、健康史等维度）分析，个性化地提供包括保险在内的综合健康保障服务，并力求将用户健康数据和保费、服务动态关联、精准挂钩，以此帮助用户改善作息、饮食及运动习惯，更有效地开展个人健康管理，提升健康状态。目前，步步保已获得超过1600万用户的健康数据授权，投保人数超过100万。在中端医疗市场，2016年，众安推出超高保额、超低保费价格的医疗保险“尊享e生”，并利用互联网展业工具实现迅速传播，一经上线就迅速成为明星产品，稳居支付宝健康险销量冠军宝座（截至2019年12月）。在慢病、基因、医美、齿科等细分行业，众安已推出创新型健康险产品糖小贝-糖尿病并发症保险、肠命百岁-肠癌预防保险，深度连接整合各细分行业前沿科技、大数据和服务资源，与合作伙伴共同打造“诊治-预防管理”的闭环式健康保障服务链。

　　众安现已经获得36个区域的车险牌照，业务覆盖全国。在车险生态中，众安采取B2B2C的模式，与滴滴出行、小米金融等垂直平台合作获取流量并进行车险用户的转化。2015年，众安与平安合作推出了“保骉车险”，由众安负责线上提供多场景车主服务，平安负责线下支持和理赔勘察。通过广泛运用金融科技实现优化车险管理和服务流程并提升客户体验。此外，“保骉车险”建立大数据实验室，对车主的用车频次、程度、驾驶习惯、驾驶路径等数据进行分析，为车险的度定价和差异化服务营销提供模型和数据，助力汽车新零售、新汽车生态布局的发展。

　　众安的消费金融生态主要是指众安运用保险科技在消费金融领域提供的一系列产品及解决方案。众安通过对消费行为的全面分析及信用风险评估实现实时信用评级及实时借款人分期服务，服务对象为电商平台、合规优质的消费金融机构、持牌金融机构等。通过提供保险产品及解决方案，众安针对消费金融生态系统产品的整个交易流程开发了强大的风险控制机制。现阶段众安消费金融生态的主要合作方包括蘑菇街、分期乐、天翼和春秋航空等。2016年7月，众安保险推出个人消费信用保险产品“买呗”。该产品应用于蘑菇街场景下的用户信用消费。通过大数据筛选信用良好的“白名单”用户，众安为这些用户“先购物，后付款”的服务提供信用保险保障。该产品免息期最长40天，最高额度可达2万。2017年10月，众安保险旗下子公司众安科技与香港百仕达共同在重庆注册了一家小额公司，以进一步辅助消费金融生态的发展。

　　众安通过与第三方互联网旅游平台携程、同程、去哪儿、飞猪及航空公司、线下旅行社合作，在销售机票和旅行套餐场景推荐保险产品，主要包括航空意外险、航班延误险、旅行意外险、航班取消险和酒店取消险等。这种融入场景的碎片化产品具有较高的投保率。其中，众安的航空延误保险已经实现航旅保险理赔的全线上化自动流程。一旦发生航班延误，保险公司的系统能够实时获得航班延误数据并触发理赔流程。

　　自2017年以来，多家保险纷纷打造自己的“智能保线顾问”平台，大部分欧美国家智能保顾的作用都在于三个方面：一是智能推荐，通过线上答题的形式，算根据用户的实际条件及风险偏好为用户推荐合适的保险配置组合；二是用户可通过与AI的沟通初步了解产品，选择并投保等，功能较完善的还可以完成AI理赔，比如美国保险公司Lemonade开发的智能保顾只要用户上传证据照片和视频即可完成理赔；三是精准定价，AI可根据大数据、用户画像及保障偏好等为用户提供千人千面的产品价格。由于我国保险在定价方面的自主权有限，因此国内的智能保顾还未能做到灵活定价，众安精灵可完成前两种功能。值得强调的是，众安精灵的特别之处在于它可以依托自身强大的数据分析技术为基础，不仅可以拿到用户家庭情况、已有保障等信息，还可以据此为用户制定智能投保方案，用户不仅可以根据自身需求自由选择保障范围及保障额度，还可以为自己的家庭订制专属的保险方案。

　　2016年11月，众安保险成立了一家全资子公司——众安信息技术服务有限公司（以下简称“众安科技”），专注于共享已有和新研发的科技成果，为普惠金融和健康医疗提供科技支持。

　　众安科技针对财产险和寿险两类不同核心业务系统，众安保险的科技团队已经分别做了业务布局：财产保险核心业务系统 “山”和人寿保险云平台SpeedUp。“山”系统已拥有百亿量级的数据，其中60%左右与保单相关，并可实现实时数据分析。SpeedUp可对客户信息进行整合分析，并用于精准营销等大数据应用。SpeedUp通过实现自动化客户服务降低了长期的劳动力成本。此外，众安科技也开始开发核心寿险系统，该系统将由香港一家新的寿险公司实施。众安科技目前开发及提供了四个系列技术服务：T系列区块链服务、X系列智能数据服务、S系列保险加速产品及F系列金融科技产品。

　　T系列区块链产品包括钛空舱（数据分布式存储）、钛阳（数字身份证）、防伪溯源（智能防伪）、 钛合约（电子签约）四个核心。安链云区块链服务网络 由链路由、安链以及其他区块链系统组成，为用户提供区块链服务。钛空舱是点对点、安全数据存储系统，其利用散列法保护钛空舱中的文件，无法被篡改。文件分解后被存储在不同的地方，至少有两个副本，有效防范其中一个数据中心遭受攻击而导致所有数据丢失的情况。即使数据泄露，外部方也无法恢复信息。因此诸如包含客户信息、资产证明和电子合同的关键文件可以安全地存储在钛空舱中。

　　众安科技利用自己的区块链平台已帮助一家中国供应链金融公司建立了供应链融资区块链。X系列智能数据服务为客户提供精细化风险管理 及定制化模型搭建方案。众安科技现已为合作的互联网金融平台提供定制化的数据建模服务X-model，每次收取一定费用。X系列产品还包括决策系统 “X-Decision”、用户数据档案系统“X-Man”、智能客户服务和人脸识别等。已有超过150名客户享受到众 安科技提供的X系列服务。S系列保险加速产品通过为保险和金融行业设计应 用程序，推动传统保险业的数字化转型，包括保险电子商务平台、基于云的保险核心系统以及金融核心系统。

　　对于类似于退运险这样需要弹性计算和大规模数据传输的险种，由于退运需要的数据在阿里的系统上，众安将系统搭建在阿里云上，这可以降低数据传输中可能出现的延时性。一旦遇到“双十一”这种高峰订单，在云上多加服务器即可，也降低了自建服务器的成本。F系列金融科技产品致力于为金融行业提供信息化和云服务，推动传统金融行业的信息化升级，包括信贷云平台、资金资产平台和运营工具。

　　在合作方面，2019年，众安旗下的众安科技国际集团有限公司（以下简称“众安国际”）与东南亚领先的O2O平台Grab Holdings Inc.达成合作，双方成立了合资子公司“GrabInsure”，致力于在东南亚打开互联网保险市场，它将与全球保险合作伙伴进行合作，开发专门针对东南亚人生活方式需求的产品。众安国际将负责为该合资公司搭建数字化保险分销平台Fusion，并提供后台技术支持。此外，众安国际也与日本财险巨头Sompo Nipponkoa、新加坡最大的综合保险机构NTUC Income建立了合作伙伴关系，依靠提供基于云服务的下一代分布式保险核心系统Graphene进而输出自己的数字化解决方案。

　　众安在健康及生活消费生态的驱动下，不断通过自有平台和支付宝保险栏目的合作，共同推动健康险的销售，同时也在积极探索新产品的迭代。在2019年，健康类、消费金融类、生活消费类、汽车类及航旅生态类保险都已占据较大市场。从国内保险市场出发，横向来看，众安将借助上市地粤港澳大湾区的地理优势，紧抓国家一带一路的政策优势，将众安成熟的保险产品及保险科技创新力输出至海外；纵向来看，众安将依据保险作为抓手，打入金融行业其他板块，例如虚拟银行、区块链技术等，并以此为依托，完善并输出自己的商业模式。

　　2019年3月27日，众安国际的全资子公司ZA bank（下称“众安银行”）获得了香港金融管理局办法的首批“虚拟银行”牌照，于2019年12月28日率先启动试营业，成为香港第一家试营业的虚拟银行。众安2019年财报中提到：“众安将秉持“用户共创”的理念，通过线上线下用户互动的方式，让用户以伙伴的形式近距离与众安的产品经理沟通，并参与到产品设计流程中，改善用户体验，打造贴近用户需求的产品。”

　　2019年7月24日，众安宣布正式获得互联网医院牌照。根据官网披露，众安此次将从互联网保险领域入手，凭借自身网络诊疗、商保支付、流量共享的优势，打通保险与医疗两大领域，打造“互联网保险+医疗”新闭环。

　　传统医院存在四大痛点，一是就诊匹配失衡，二是分级诊疗缺位，三是信息建设延迟，四是医保报销滞后。为解决现存痛点，众安保险医疗合作拓展高级总监赵轶介绍：“以保险直赔为支付手段，一站式解决医疗费与药费，这仅是‘互联网医院+保险’撬动新医疗的第一步。”众安医院将打造连接医院、药店、保险公司和患者的“桥梁”，实现保险直赔支付给医疗机构与合作药店，让患者通过这个枢纽省去垫付-赔付的低效等待。此外，也将积极探索互联网医院可实现的领域，打通产业上下游的合作方，通过与不同业务合作方的链接，构建新的商业体系。

　　早在2018年3月，众安旗下的众安（深圳）生命科技有限公司（以下简称“众安生命”）和位于美国波士顿的生物技术公司Orig3n正式宣布在基因检测技术和再生医学方面展开合作。众安生命成立于2017年，致力于通过大数据、云计算和人工智能等手段以医疗健康为核心帮助用户有效管理健康。Orig3n通过利用尖端细胞科学来开发突破性的细胞疗法计划，以开发定制化疗法来修复组织损伤和治疗疾病。自2014年成立以来，Orig3n建立了市场上最大的直接面向消费者的基因测试套件，并且是用于商业再生医学应用的全球最全面的细胞库。该公司最近宣布了B轮融资，自成立以来已筹集了5000万美元的资金。

　　这次合作主要是通过引入医疗保健解决方案来补充现有保险的不足。其中包括向其近5亿人口的广大客户群以及整个中国市场提供的DNA测试套件。该产品套件将以Orig3n在基因测试应用方面的广泛知识作为后盾。众安生命预计在2020年全球基因测序市场规模将达到87亿美元，2022年这一数字将快速上升至300亿美元。目前我国基因测序产业规模在07年已达到百亿规模。

　　目前众安生命已具备拥有专利的基因捕获结合最新二代测序技术，建立了三大基因检测产品线，分别针对儿童、女性及白领，测序重点不同。例如针对爱美女性的“美颜版”基因测序产品，可检测到女性皮肤弹性、抗氧化能力、抗紫外线能力等指标，可让女性针对性改善自我状况；而面对常应酬的职场人士，则提供抗压能力、脱发及酒精代谢的基因检测，让用户充分了解自己的同时，也可根据情况为客户推荐适合其诉求的保险，真正做到“风险先知，保险定制”。目前这些产品已在京东、天猫等电商平台销售，也有保险渠道方大量采购后随险附赠用户。

　　作为中国首张互联网保险专业牌照的持有公司，针对互联网海量数据复杂处理的特点，众安保险首创了金融业领先的基于海量交易的互联网架构平台，成为全球首家将核心系统建立在云计算平台上的金融机构。它通过金融科技，让保险更可被人获得，更易让人接受，并让成本更低，让服务更有效。

　　产品创新方面星空体育登陆，众安建立了以场景为导向的保险商业模式，主要包括五个生态场景，即生活消费、消费金融、航旅、健康及汽车；渠道创新方面，众安依据十大品类分别推出H5和API两种对接方式，以同具备会员账户体系的金融机构、互联网公司，传统代理公司、保险中介平台及互联网保险销售平台高效展开工作；在科技方面，众安布局了区块链及人工智能实验室等，为自己的创新力不断提供技术支持；在组织创新上，众安通过基因检测、互联网医院在布局大健康领域之余，还在香港成立了虚拟银行以进军互联网银行领域。已有的产品创新优势结合不断扩张的创新板块，将不断为众安提高其竞争壁垒，增加市场认可度，从而降低渠道成本率，优化利润结构。